Есть ли у вас кредит? Регулярно ли вы за него платите? Наверняка среди ваших родственников и знакомых есть те, кто сталкивался с проблемой неплатежей. О том, как избежать плачевных последствий, как реагировать на звонки коллекторов и как не стать должником, мы поговорили с Павлом НИКИТИНЫМ, руководителем коллекторского агентства.
- Почему банки привлекают коллекторов к работе с долгами? В какой момент это происходит? Что это значит для должника?
- Проблема просроченной задолженности существует в любой кредитной организации. У крупных банков это очень большой объём и количественно, и суммарно. Для того чтобы его обрабатывать, кредитная организация вынуждена либо содержать свою службу, либо нанимать коллекторское агентство, которое, не нарушая репутации кредитной организации, будет заниматься этим вопросом.
Существует два способа работы с коллекторскими агентствами. Первый - это агентская схема, когда агентство взаимодействует с клиентами от имени банка, являясь его полномочным представителем по урегулированию вопроса. У каждой кредитной организации своя схема работы: кто-то начинает привлекать агентства спустя 90 дней просрочки, кто-то - спустя год.
Второй способ: коллекторское агентство выкупает право требования на основе договора цессии, прописанного в Гражданском кодексе. Тогда агентство взаимодействует с клиентом от своего имени. Кредитная организация принимает решение о продаже права требования агентствам, когда прошёл большой срок с момента просрочки, либо когда привлечённые службы не справляются. При этом ситуация у должника не меняется. Никто не имеет права изменять условия кредитного договора ни по агентской схеме, ни когда коллекторы выкупили обязательства.
Агентства могут действовать только в интересах должника, а именно: предлагать более лояльные и удобные условия погашения долга.   Списываются проценты, штрафы, комиссии и пени, увеличивается срок рассрочки.
- Как вести себя, если раздался звонок от коллектора?
- Трезво оценивая своё финансовое положение, можно и нужно предлагать коллекторам варианты погашения долга. Коллектор, понимая, какими возможностями обладает клиент и что послужило причиной возникновения задолженности (снизилась зарплата, муж ушёл из семьи или близкому необходимо дорогостоящее лечение), старается вникнуть в ситуацию и решить вопрос максимально комфортно для клиента.
- Как обезопасить себя и убедиться в том, что действия коллектора законны, что это не мошенник?
- Если у вас возникли сомнения, желательно обратиться к первичному кредитору. Вы вправе узнать у него, действительно ли данная организация, от которой пришёл представитель, имеет полномочия заниматься взысканием задолженности. Получив подтверждение, остаётся убедиться в наличии у данного лица доверенности от коллекторского агентства.
- Дайте совет тем, кто имеет проблемную задолженность, но боится общаться с представителями коллекторских агентств.
- Страх возникает в первую очередь из-за того, что человек боится упрёков и нравоучений. Отбросьте предрассудки. Каждый может попасть в трудную финансовую ситуацию. Главное - не бояться решать проблему и смело начинать общаться с коллекторами. Сотрудники любого агентства предложат подходящие именно вам условия.
В рамках ФЗ №230, который регламентирует нашу деятельность, создан реестр юридических лиц. На сайте ФССП можно посмотреть, имеет ли агентство право вести коллекторскую деятельность. Также компания должна состоять в Ассоциации профессиональных коллекторских агентств НАПКА. При соблюдении данных требований риск для должника исключён. Как правило, в серьёзных агентствах работают ответственные сотрудники с юридическим образованием, они максимально корректны и доброжелательны. К слову, чтобы получить свидетельство о включении в реестр, агентство должно выполнить целый ряд требований, который проверяет ФССП.
- В чём состоит преимущество общения должника с коллектором?
- Если коллектор представляет интересы банка, он сдержан правилами, которые диктует банк. Если задолженность уступлена по договору цессии коллекторскому агентству, общение становится более гибким в плане списания процентов, штрафов, рассрочки и снижения финансовой нагрузки в целом.
- Когда должник выплачивает долг коллекторскому агентству, какую он получает гарантию, что долг закрыт полностью?
- Каждое коллекторское агентство в соответствии с законом о кредитной истории обязано еженедельно предоставлять информацию об остатке задолженности по каждому обязательству, которое у него числится. Когда клиент выплачивает всю необходимую сумму, мы передаём информацию в Бюро кредитных историй. Спустя какое-то время клиент получает возможность снова обратиться в кредитные организации. Стратегическая и социальная задача коллекторов - формирование из нелояльного клиента грамотного и перспективного.
- Есть мнение, что если должник не вносил платежи долгое время, то долг может исчезнуть и его не придётся платить совсем. Так ли это?
- Нет. Кредитный договор - это договор между двумя сторонами: одна предоставляет денежные средства, другая обязуется их возвратить. Обязательство может быть прекращено только в том случае, если сторона, выдавшая кредит или заём, отказывается от требований к заёмщику. От того, что заёмщик не платит и скрывается, обязательства не исчезнут. Бывают исключения в виду форс-мажорных ситуаций.
- Считается, что коллекторы не подают в суд на должников, так как они в судах не выигрывают. Так ли это?
- Выигрываем мы практически в 100% случаев. Но стараемся не подавать в суд, потому что это хлопотно. За подачу иска необходимо платить госпошлину. Компенсировать эти средства можно только после судебных тяжб, которые могут длиться от 3 до 6 месяцев.
Мы до последнего пытаемся договориться с должником, объясняем, что в первую очередь это в его интересах. В безвыходной ситуации подаём в суд. После завершения суда, когда должник понимает, что сумма взыскания выросла, например, в 1,5 раза, он пытается «вернуть» прежние условия погашения долга. Но уже поздно. И тогда судебные приставы на законных основаниях могут арестовать имущество.
Хочу ещё раз подчеркнуть, что коллекторские агентства - это часть финансового рынка, деятельность которой регулируется законом и ФССП. Нет никаких рисков и опасностей в общении и обращении к нам.
Беседовала Елена ГААС